1. 1. بین معوقات بانکی و سپرده های هر شعبه رابطه معکوس و بین سایر نهاده ها با سپرده های هر شعبه رابطه مستقیم وجود داشته است.

1. 1. با جای گزینی پارامترها در رابطه پارامتریک تابع تولید، رابطه سپرده هر شعبه به ازای نهاده های آن به صورت زیر تعریف گردید:

Y2 =2338 + 4350x1 + 2.127 x2 + 7.9x3 – ۲٫۴۹۳x4
و با حذف عرض از مبدا و در حالت استاندارد رابطه برآوردی به صورت زیر تعریف شد:
Y2 = 0.0000 + 0.143x1 + 0.076x2 +0.826x3 – ۰٫۰۵۲x4

1. 1. آماره دوربین واتسون ۱٫۶۷۳ و در فاصله بین ۱٫۵ تا ۲٫۵ قرار گرفته و لذا خطاهای رابطه برآوردی از یک دیگر استقلال خطی داشته اند.

1. 1. 1. ضریب تعیین رابطه برآوردی ۰٫۹۷۱ و در حالت استاندارد ۰٫۹۷ بوده و نشان می دهد ۹۷ درصد تغییرات در میزان جذب سپرده ها بر مبنای رابطه برآوردی بین جذب سپرده ها و نهاده های هر شعبه مشتمل بر تعداد کارکنان، هزینه جاری، سود پرداختی به سپرده ها و نهایتا معوقات بانکی هر شعبه بیان شده است. با عنایت به اینکه ضریب تعیین یاد شده به سمت ۱+ میل نموده است می توان حکم کرد رابطه قوی خطی بین متغیرهای مستقل و تابعی وجود داشته است. بنابراین رابطه برآوردی توانسته ۹۷ درصد از واقعیت ها را بیان نماید.

   

1. 1. با عنایت به عدم استفاده از نمونه تصادفی و مطالعه همه شعبه های بانک کشاورزی استان اصفهان به روش سرشماری، نیازی به تعمیم ننایج نبوده و لذا از استقرای آماری مشتمل بر آزمون تی استیودنت به ازای تک تک پارامترهای رابطه برآوردی یا آزمون فیشر به منظور تعمیم کل رابطه برآوردی، استفاده ای به عمل نیامده است.

سپس با بهره گرفتن از رابطه برآوردی سپرده های مورد انتظار هر شعبه با جای گزینی مقادیر نهادهای واقعی هر شعبه در تابع تولید برآوردی، محاسبه و در مقایسه سپرده های واقعی و مورد انتظار خطا یا انحراف از سپرده مورد انتظار بر حسب درصد محاسبه گردید.
در نهایت تاثیر کارآیی مالی بر سپرده های مورد انتظار با بهره گرفتن از تحلیل همبستگی با معیارهای اسپیرمن و پیرسون انجام گرفته و نتایج حاصله نشان داد که:

1. 1. علامت ضرایب همبستگی به دست آمده مثبت بوده و در نتیجه رابطه مستقیمی بین کارآیی مالی و جذب سپرده های مورد انتظار وجود داشته است. به این معنی که به موازات افزایش کارآیی شعب بانک کشاورزی در استان اصفهان، جذب سپرده های مورد انتظار نیز افزایش یافته است. به این معنا که با بهره وری مطلوب نیروی انسانی، مدیریت هزینه های جاری، کاهش معوقات بانکی، مدیریت سپرده ها و تسهیلات به نحو مطلوب، امکان دست یابی به سپرده های مورد انتظار افزایش می یابد.

1. 1. مقدار ضرایب همبستگی به دست آمده بین ۰٫۷۵۱۲ تا ۰٫۷۹۵۲ بوده است، بنابراین ۷۵ تا ۷۹ درصد از کارآیی مالی شعب بانک کشاورزی در سایه تامین سپرده های مورد انتظار تحقق یافته است.

فصل پنجم:
تلخیص، نتیجه گیری و پیشنهادها
فصل پنجم:
تلخیص، نتیجه گیری و پیشنهادها
۱-۵) مقدمه
در فصل چهارم گزارش تحقیق، توصیف جامعه آماری، توصیف یافته ها با بهره گرفتن از پارامترها و نمودارهای آماری، ارزیابی کارآیی مالی هر یک از شعب بانک کشاورزی استان اصفهان با بهره گرفتن از مدل سازی ریاضی مبتنی بر الگوی تحلیل پوششی داده ها و به کارگیری مدل BCC، تعیین اندازه کارایی هر یک از شعب بانک کشاورزی استان اصفهان به عنوان واحدهای تصمیم گیری، رتبه بندی شعب و تعیین عوامل موثر بر کارآیی آن ها در روش تحلیل پوششی داده ها مطرح شده است.
در ادامه با بهره گرفتن از رگرسیون خطی مرکب و مبتنی بر تحلیل داده های مقطی جهت برآورد تابع تولید سپرده هر شعبه استفاده شده و با جای گذاری پارامترهای برآوردی در آن جهت تعیین سپرده های مورد انتظار تعیین شده و بر مبنای ضریب تعیین اعتبار رابطه برآوردی ارزیابی گردید.
شایان ذکر است روش های آماری مورد استفاده در تحلیل، اعم از بررسی پیش فرض ها یا تعیین روابط بین متغیرها به دلیل عدم استفاده از روش نمونه گیری تصادفی، از نوع توصیفی بوده اند.. به منظور داده پردازی اولیه از نرم افزار اکسل و در راستای توصیف یا تحلیل یافته ها از نرم افزارهای آماری MATLAB و SPSSو در تعیین اندازه کارایی شعب بانک کشاورزی استان اصفهان از نرم افزارWINQSB بهره گرفته شده است.
در این فصل بر مبنای نتایج به دست آمده در فصل چهارم و به طور کلی فصول قبل به خلاصه یافته ها، نتیجه گیری و پیشنهاد های تحقیق اشاره شده است.
در ابتدا خلاصه ای از تحقیق مطرح گردیده و طی آن به موضوع و روش تحقیق و نهایتا بدون اشاره به پاسخ به پرسش های تحقیق به نتایج و دستاوردهای تحقیق حاضر اشاره شده است. سپس در بخشی به عنوان نتیجه گیری، پرسش های تحقیق مطرح و با شرح مختصری از پردازش آماری و غیرآماری مربوطه به جمع بندی و نتیجه گیری در قالب پاسخ به پرسش های تحقیق مبادرت شده است. در ادامه پیشنهادهای تحقیق در دو بخش توصیه های کاربردی به مدیران و سیاست گزاران در قلمرو تحقیق مبتنی بر یافته ها و در بخش دوم رهنمودهایی به دیگر محققین جهت انجام تحقیقات مرتبط عنوان شده است. در انتهای این فصل به محدودیت های تحقیق که به نوعی اعتبار یا قابلیت تعمیم نتایج تحقیق را با تردید مواجه ساخته است، بیان شده است.
۲-۵) خلاصه یافته ها:
هدف از تحقیق حاضر تعیین تاثیر ‌کارآیی مالی شعب بانک کشاورزی استان اصفهان بر جذب سپرده های مورد انتظار، بر مبنای داده‌های تاریخی مبتنی بر عملکرد سال مالی منتهی به ۲۹/۱۲/۱۳۹۳ بوده‌است. در این راستا هر یک از شعب بانک کشاورزی استان اصفهان به عنوان یک واحد تصمیم‌گیری یا DMUتلقی‌شده و از روش ارزیابی‌‌کمی عملکرد مبتنی بر نهاده‌های به کار گرفته‌شده، و نتایج یا ستانده‌های تولید شده استفاده شده‌است. در این ارزیابی از معیار ارزشی نسبی‌کارایی که اندازه آن مقداری بین صفر و یک و بر حسب درصد عددی بین صفر تا ۱۰۰ می باشد، استفاده شده‌است.
در این تحقیق ۱۴۲ شعبه که در سطح شهرها و روستاهای استان اصفهان پراکنده شده اند، به عنوان جامعه‌آماری در دسترس تعریف شده، و همه افراد این جامعه آماری به عنوان نمونه منطبق بر جامعه‌آماری به روش‌سرشماری مورد مطالعه قرار‌گرفته‌اند. به جهت محرمانه بودن داده‌ها، شعبه های مورد ارزیابی را با اعداد ۵۰۰۱ تا ۵۱۴۲ کد بندی نموده، و به ارزیابی‌کارآیی آن‌ها و عوامل‌موثر بر‌آن پرداخته شده‌است. یادآور می شود کدهای اختصاص یافته هیچ ربطی به ترتیب افراد جامعه آماری یا کدهای رسمی شعب نداشته و صرفا جهت رعایت امنیت اطلاعات و تعهد اخلاقی به بانک مبنی بر انتشار کدبندی شده داده ها صورت گرفته است.
جهت مطالعه جامعه آماری از روش سرشماری استفاده شده و به جهت اولا روش سرشماری در مطالعه داده ها و ثانیا به کارگیری مدل سازی ریاضی در تحلیل پوششی داده ها و تعیین کارآیی شعب، از روش استنتاج توصیفی استفاده شده و به کارگیری روش استقرای آماری مشتمل بر آزمون فرضیه یا برآورد فاصله ای استفاده نشده است.
به جهت استفاده از روی کرد ارزیابی کمی عملکرد با نگرش داده ستاده ای، بر مبنای پیشینه تحقیق، به ازای هر شعبه تعداد کارکنان به نفر، هزینه های جاری سالیانه به میلیون ریال، سود پرداختی به سپرده ها و نهایتا معوقات بنکی به عنوان نهاده های هر شعبه و از طرف دیگر درآمد حاصل از اعطای تسهیلات به میلیون ریال و میزان سپرده های جذب شده به میلیون ریال به عنوان ستانده های هر شعبه تعریف شده اند.
در ابتدا توصیف جامعه آماری بر مبنای نمودارهای مستطیلی و محاسبه پارامترهای آماری به انجام رسید. توصیف یافته ها نشان داد که:
۱) تعداد کارکنان یا نهاده‌اول به نفر در شعب بانک کشاورزی استان اصفهان اقلا ۳ و حداکثر۲۲ نفر بوده‌است. متوسط تعداد کارکنان در هر شعبه، به نفر ۲۲۵/۵ با انحراف معیار ۷۴۵/۳ نفر بوده‌است.
۲) هزینه‌های جاری یا نهاده دوم، به میلیون‌ریال در شعب بانک کشاورزی استان اصفهان اقلا ۱۲۸۰ و حداکثر۱۸۸۳۰ میلیون ریال بوده‌است. متوسط هزینه‌های جاری به میلیون‌ریال ۳۴۶۹ با انحراف معیار ۳۱۴۲ میلیون‌ریال بوده است.
۳) سود پرداختی به سپرده ها طی سال ۱۳۹۳ به میلیون ریال یا نهاده‌سوم در شعب بانک کشاورزی استان اصفهان ، اقلا ۱۶۰۳ و حداکثر۴۰۲۰۷ میلیون ریال بوده‌است. متوسط سود پرداختی به سپرده ها به ازای هر شعبه ۸۵۱۳ با انحراف‌معیار ۸۱۰۵ میلیون ریال بوده‌است.
۴) معوقات بانکی طی سال در شعب بانک کشاورزی استان اصفهان یا نهاده‌چهارم، به میلیون ریال در اقلا صفر و حداکثر۹۳۵۴ میلیون ریال بوده‌است. متوسط معوقات بانکی ۹۲۹ با انحراف‌معیار ۱۷۱۰میلیون ریال بوده‌است.
۵) درآمد تسهیلات اعطایی به مشتریان طی سال یا ستانده‌اول، به میلیون ریال در شعب بانک کشاورزی استان اصفهان اقلا ۱۶۲۷ و حداکثر ۵۸۱۴۸ میلیون ریال بوده‌است. متوسط درآمد دریافتی از مشتریان بابت تسهیلات اعطایی به ازای هر شعبه به میلیون ریال ۱۰۴۶۳ با انحراف معیار ۱۲۲۸۷ میلیون ریال بوده‌است.
۶) جذب سپرده های بانکی از مشتریان حقیقی و حقوقی، یا ستانده دوم به میلیون‌ریال در شعب بانک کشاورزی استان اصفهان اقلا ۱۷۷۰۵ و حداکثر۳۰۵۶۲۷ میلیون‌ریال بوده‌است. متوسط‌ سپرده جذب شده به ازای هر شعبه به میلیون‌ریال ۵۳۵۰۱ با انحراف‌معیار ۷۰۱۴۲ میلیون‌ریال بوده است. تامل در جزییات داده‌ها نشان می‌دهد، که در همه موارد بیشترین مقدار نهاده یا ستانده متعلق به شعب مستقر در شهرهای بزرگ اصفهان و کاشان بوده است.
در ادامه جهت ارزیابی‌کارایی مالی شعب بانک کشاورزی در استان اصفهان، از مدل BCC از جمله مدل‌های تحلیل‌پوششی‌داده‌ها و بر مبنای به کارگیری نرم افزار WINQSB استفاده‌شد. در این روش هر یک از شعب بانک کشاورزی استان اصفهان در مقایسه با عملکرد خود و دیگر شعب بانک در این استان یا ترکیب خطی آن‌ها مورد ارزیابی قرارگرفت. نتایج نشان‌داد که:
ازبین شعب بانک کشاورزی استان اصفهان، ۲۴ شعبه یا کمتر از ۱۷ درصد از کل شعب بانک کشاورزی استان اصفهان با اختیار اندازه یک یا ۱۰۰ درصد، کارآ تلقی و سایر شعب با اختیار اندازه کمتر از ۱۰۰ درصد ناکارآمد شناخته شده اند. وفق نتایج به دست آمده شعب کارآ در این استان عبارت از ۵۰۰۱، ۵۰۰۳، ۵۰۰۸، ۵۰۰۹، ۵۰۱۰، ۵۰۱۱، ۵۰۱۳، ۵۰۱۶، ۵۰۲۶، ۵۰۲۷، ۵۰۳۹، ۵۰۴۳، ۵۰۴۶، ۵۰۵۱، ۵۰۵۲، ۵۰۵۵، ۵۰۵۹، ۵۰۶۶، ۵۰۶۷، ۵۰۶۹، ۵۰۸۱، ۵۰۸۹، ۵۰۹۴، ۵۱۰۰ و ۵۱۴۲کارآ و سایر ۱۱۸ شعبه بانک کشاورزی استان اصفهان یا ۸۳ درصد باقی مانده ناکارآمد ارزیابی شده اند.
بررسی‌عوامل موثر بر کارآیی نشان داد که عملکرد گروه‌های مرجع و مقادیر نهاده‌های به کارگرفته‌شده و نتایج حاصله از موثرترین عوامل بوده‌اند. بر مبنای نتایج مربوط به تاثیر معیارهای عملکردی، و الگو قرار دادن عملکرد واحدهای کارآمد یا گروه مرجع بر ناکارآمدی شعب نتایج به دست آمده نشان داد که:

1. 1. شعبه ۵۰۶۹ با ۷۲ مرتبه بیشترین مرجعیت را در ارزیابی کارآیی عملکرد مالی دیگر شعب استانی داشته و شعبه های ۵۰۵۱ و ۵۰۶۷ و ۵۰۹۴ و ۵۱۰۰ با یک مرتبه کمترین مرجعیت را صرفا در ارزیابی کارآیی مالی خود ایفا کرده اند.

1. به ترتیب عوامل زیر بیشترین درجه اهمیت را در عدم کارآیی شعب بانک کشاورزی در استان اصفهان به خود اختصاص داده اند: